银行中收是什么意思？关于银行中收业务的未来

“中收“是银行的中间业务收入。

1、含义：中收是银行收入的其中一种，属于非利息收入的业务。中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。

2、性质：银行中间业务都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。银行中收是银行收入的其中一种属于非利息收入的业务而且对于交易方面来说他的自由度高只要双方认可就可达成互利的协议。

3、业务：中间业务主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。

中收规模和商业银行资产规模大体一致，呈现出国有大行高于股份行、股份行高于城商行、城商行高于农商行的趋势。但部分股份行、城商行大力开拓布局，在中间业务方面探索较多，在行业内形成颇具特色的“轻型银行”。

一、那么我们先来了解一下什么是银行中收？

中收指的是银行的中间业务收入，中收主要是通过银行的中收业务来达到的。这类业务既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。

银行中间业务都是服务性质的，银行既不是债务人也不是债权人，而是以中间人身份进行各项业务活动。

在商业银行轻资产转型，降低资本消耗的过程中，中间业务收入成为展现其盈利能力的一项重要指标。随着中小银行陆续公布2020年的业绩报告，不少银行中间业务收入的变动引起了市场的关注。

中间业务包括了投行业务、资产管理、同业业务、托管业务、结算及咨询等业务，在中信建投看来，中收业务更能体现银行的差异性，与银行盈利能力和估值息息相关。

银行可以根据自身在不同领域的优势发挥所长，打造特色标签；尤其是中小银行通过自身优势发展特色的中间业务，能够增强盈利能力带来估值提升。

事实上，对于一些股份制银行而言，手续费及佣金净收入在营业收入中的占比已经接近三成。但是，不少中小银行的该类业务净收入却非常有限，甚至非利息净收入频频出现负值。

在商业银行的转型过程中，提升中收占比是未来的发展趋势。国内银行业的多年发展大多以规模扩张为主，对资本的消耗和依赖很强，中收则更能体现一家银行的竞争力和服务能力。

对于中小银行中收业务的下滑，一家城商行人士称，该行手续费及佣金净收入的下降系由于联合贷款支出费用的增加。从相关数据看，银行的手续费及佣金的收入是增长的。

但是却远不及互联网贷款业务发展导致的相关金融服务费增加，这引发了该项业务亏损的扩大。

中小银行与互联网银行的联合贷款业务是一个供需的共赢。短期内能帮助银行加大信贷投放量，但是中小银行不能过于依赖这种模式。

有的银行则全依赖外部合作，这样的业务发展模式弊端将在监管加大监控后显得更为突出。

2021年1-6月，招行实现营业收入1687.49亿元，同比增长13.75%；实现归属于母公司股东的净利润611.5亿元，同比大涨22.82%。

其中，招商银行实现非利息净收入694.08亿元，同比增长20.75%，占营业收入的比重首度超过40%，为41.43%，同比上升2.38个百分点。

非利息收入中，75%来自净手续费及佣金收入。上半年招行手续费及佣金净收入为522.54亿元，同比增长23.62%，占招行总营收的30.97%，遥遥领先同业银行。

在利率市场化和互联网金融发展的大背景下，银行业普遍面临净息差收窄的境况。

在此背景下，依靠息差的传统模式亟待变革，发展中间业务就成为应对挑战的转型方向。

事实上，中间业务收入规模与营收占比的高低，已成为衡量一家银行“轻型化运营”水平的典型特征。

中间业务具有资本占用低或不占用、稳定性好、持续性强、风险低等特点，一定程度上体现了商业银行的核心竞争力和创新能力。

中间业务不构成商业银行表内资产和负债，但形成银行非利息收入，因此有市场人士也将“非利息收入”视为中间业务收入，但这一分类不够准确。

比如“非利息收入”中的投资收益来源于银行自身的投资行为而非对客户的服务，且证券交易也影响到资产负债表，并不算严格意义上的中间业务。

对于诸多农商行而言，中间业务收入已经成为营业收入结构中的一个明显短板。如以平均值为参考，农商行提升空间在5个百分点左右。

相较传统表内业务，中收业务涉及领域广，对从业人员业务素质要求高，在拓展时难度更大，因此农商行发展中收业务面临的挑战不小。

此外，光大银行、长沙银行、民生银行、华夏银行、兴业银行、宁波银行和浦发银行的“信用卡分期收入”占中间业务收入比重也都在40%以上。

相比之下，工农中建邮储这5家国有行的中间业务收入构成中，“信用卡分期收入”占比均在10%~20%之间。

经过调整后的“脱水版”数据，使得2020年年报中的中间业务收入规模，体现了各家银行的真正水平。

不少银行2019年的中收收入出现较大变化。比如，中行、农行的中收都从1000亿以上变成了800多亿；广发银行的中收从近400亿减少到只有139亿元，民生银行、兴业银行和浦发银行的中收规模，也从500多亿变成了300多亿。

虽然各家银行的统计口径不完全相同，目前的银行中间业务收入，大致包括了结算业务、个人理财及私人银行、投资银行业务、银行卡业务、对公理财、担保承诺业务、托管及其他受托业务等部分。

二、关于银行中收业务的未来

中间业务由于对资本占用更低，成为银行轻资产转型的重要着力点。

相比国外，我国银行业的收入结构中，利息收入等重资产业务收入普遍占比较高，平均在80%以上，更多靠传统的信贷业务；而手续费及佣金净收入等轻资产业务占比较低，在15%左右，仍有较大的提升空间。

商业银行中间业务的作用

1、商业银行中间业务，不直接构成银行的表内资产或负债，风险较小，为商业银行的风险管理提供了工具和手段。也为商业银行提供了低成本的稳定收入来源。完善了商业银行的服务功能。

2、商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

3、国外商业银行的中间业务收入占整个银行业务受如一般达到50%以上，银行主要体现的是服务，这样银行的盈利就减少了对资本金的依赖，解决了银行的发展与要求资本金同步增加的矛盾；我国商业银行的盈利主要靠存贷款的利差，这样的盈利模式产生了对资本金的依赖，银行要发展就需要再融资以增加资本金，这就使银行发展得到束搏。

4、因此，商业银行发展中间业务的意义重大，关系到其自身发展前途、与国际接轨的根本问题。

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