有多少钱，退休后才可以躺平？

#有多少钱，退休后才可以躺平？

一个人预备好多少养老金，退休后才可以躺平呢？

200万？仍是500万？

《三联日子周刊》给出的答案是：退休后每个月的收入是退休前的70%。

这与诺贝尔经济学家罗伯特·默顿的观念是共同的：一个人退休后的日子水平并不是由财富总额决议，而是由现金流来决议的；养老规划的方针，不是财物堆集，而是为退休今后安排好代替性收入。

固然，没有人可以猜测自己养老总共需要多少钱，尤其是在这个越来越长命的年代，咱们养老的本钱大概率会超出预期。只需和生命绑定的收入现金流，才或许保证咱们不会“人活着，钱没了”。

而前面说到的70%，实践上是一个世界通行的规范。

依照世界规范，如果退休后的收入能够到达退休前的70%，根本上可以保持日子水平不明显下降。因而，世界上许多国家的退休金都是以70%的代替率作为规范来规划的，咱们国家也不破例。2000年曾经，我国的养老金均匀代替率都在70%以上。

不过从2000年今后，养老金代替率一路下行，再没有上过70%。依据人社部最近发布的《2021年度人力资源和社会保障雪耻开展计算公报》，2021年，我国城镇职工的养老金均匀代替率只需40.2%，创下了前史新低。

但事实上，许多人的实践代替率连这个水平都达不到。人大教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用承受《财经》采访时说到，他们在全国做过一个调查，60%的企业都是依照当地最低规范为职工交纳社保的。这就意味着，如果对照实践薪酬，许多人的养老金代替率会更低。

什么意思呢？

我来举个比如。假定一个人的实践月收入是2万元，但公司依照6000元的基数为其交纳社保，退休时他收取的退休金是每个月2400元。依照缴费基数和退休金的关口，他的养老金代替率有40%，但如果用退休金对照他退休前的实践收入，他的实在代替率只需12%。

如果企业足额交纳社保，代替率是不是就会高呢？

对中低收入人群而言，的确是的，但乐意足额交纳的企业仅仅极少数。

对于高收入人群来说，答案仍是否，由于社保缴费基数是有上限的，最高为本市上年度社平薪酬的3倍。如果你的薪酬远高于缴费基数上限，即使企业按最高规范交纳社保，养老金代替率也是很低的，年薪百万的人，退休后的收入往往不到退休前的10%。

前不久一位上海的网友发帖称，自己妈妈一向在外企工作，从很早曾经就开端顶格交纳五险一金，本来认为退休后养老金会很饱满，但实际很骨感。 “退休了收入一泻千里，管你月入两狗（四万）仍是年入百万，退休了便是七千块拿好。”

有人曾对比过2017年时北京各个收入阶段的养老金：

由于社保缴费基数和社平薪酬每年都会小幅调整，所以现在的养老金数据和2017年已经有一点不同，但各个收入阶段的养老金代替率，根本仍是这个水平。

跟着中国老龄化高原的到来，我国社保养老金发放压力日益增大，养老金代替率还或许进一步下滑，离70%的理想值越来越远。

银保监会原副主席黄洪也在央视财经某访谈节目上说过，退休前一万，退休后想拿七千，光靠政府是不或许的，由于政府无法承当那么高的养老金代替率。

对咱们来说，想要退休今后躺平，更多的是要靠自己规划预备。这是咱们每一个人迟早要面临的实际。

我主张大家经过养老年金来补偿退休后的收入落差，进步自己的养老金代替率。为什么引荐养老年金呢？

由于养老年金之外，咱们找不到任何一种可以供给终身收入现金流的东西。这是房产、银行存款、股票基金等任何出资方法都无法完成的功用。

我以下面这款产品举例，40岁女人，年交10万，交5年，从60岁开端每年收取5.63万，只需活着，就能一向领下去。收取到90岁时，累计已收取约175万。

养老规划，宜早不宜迟。许多朋友觉得再过个十年规划也不迟，但如果将来经济不景气，或许遭受工作瓶颈，原先预期的收入在未来难以实现，老来很或许会堕入方位。

另一方面，越早规划，支付的本钱越小。以上面这款产品为例，如果50岁投保，相同每年收取约5.6万，总保费要多出22万。